Durante a pandemia, muita gente perdeu o emprego ou viu seu negócio falir e acabou entrando ou se afundando ainda mais em dívidas. Cerca de 70% das famílias brasileiras ficaram endividadas, sendo este o maior percentual dos últimos 11 anos.
Neste artigo vamos procurar orientar da forma mais simples possível quem se encontra nessa situação e que não sabe como sair do buraco do endividamento.
Falaremos sobre os melhores caminhos para limpar seu nome e ter seu CPF novamente regularizado. E também o que fazer para evitar ficar endividado.
Por que é fundamental quitar suas dívidas e sair do vermelho
Estar com o nome sujo traz várias consequências negativas, não só para a pessoa como também para quem convive com ela que muitas vezes acaba sofrendo as consequências junto.
Além da dificuldade de conseguir novos financiamentos e crediários, por conta da suspenção dos benefícios oferecidos pelas instituições financeiras, a pessoa endividada perde o poder de compra e também tem problemas para conseguir emprego.
Já quando a pessoa está com o nome limpo tem a possibilidade de financiar ou alugar um imóvel ou um carro, pode parcelar suas comprar com menos restrições e solicitar empréstimos com mais facilidade.
Além da sua saúde emocional e seu bem estar. Nada como poder deitar sem ficar se preocupando com as finanças que estarão tudo em ordem.
Toda dívida tem uma causa
Ninguém fica endividado porque quer, mas se ficou é porque aconteceu algo de errado e é preciso saber o que houve para evitar problemas futuros.
Os principais motivos das pessoas ficarem endividadas são:
- Desemprego
- Doença
- Falta de reserva financeria para emergências
- Uso inadequado do cheque especial e crédito rotativo
- Ausência de educação financeira gerando consumo excessivo
Aqui no nosso Portal você encontrará diversos artigos sobre educação financeira que irão te auxiliar e ajudarão a evitar a maioria desses problemas no futuro.
Desemprego
Sabemos que o desemprego está muito alto, houve crise, recessão, pandêmia, inflação, esses últimos anos não estão sendo fácil, mas devemos acreditar em um futuro melhor e nunca desistir.
Muitas vezes recomeçar e procurar algo novo é a melhor opção.
Atualmente são mais de 25 milhões de pessoas que começaram a trabalhar por conta para driblar o desemprego. Aqui no blog damos diversas opções de cursos para gerar renda extra ou até se tornar sua renda principal:
Doença e a falta da reserva financeira de emergência
A doença assim como o desemprego é algo muitas vezes inesperado e que nos abala profundamente. No caso de doenças é mais complicado que além do problema financeiro gerado por ela muitas vezes nos impossibilita de trabalhar.
Neste caso ter uma Reserva de Emergência é fundamental para os gastos inesperados que teremos, seja para pagar as contas do dia a dia, seja para fazer tratamentos ou comprar medicamentos.
No artigo A importância de ter uma Reserva de Emergência explicamos detalhadamente o quanto é importante ter a sua reserva.
Uso inadequado do cheque especial e do crédito rotativo
Muitas pessoas acabam entrando no cheque especial e no crédito rotativo e acabam se endividando profundamente, isso ocorre porque eles tem os maiores juros do mercado.
No artigo Cartão de Crédito e Cheque Especial – Os maiores vilões do seu dinheiro explicamos como funciona o cheque especial e o crédito rotativo e como evitar entrar nesse buraco sem fim.
Agora vamos ver algumas opções para quitar suas dívidas.
Feirão Serasa Limpa Nome
A forma mais conhecida para limpar seu nome é através do Feirão Serasa Limpa Nome.
Lá inúmeras empresas de telefonia, bancos e lojas dão descontos de até 99% para você negociar suas dívidas e parcelar em valores que não pese em seu orçamento.
São mais de 100 empresas dispostas a ajudar a quitar suas dívidas com elas. E além disso a cada parcela quitada sua pontuação no Score Serasa vai aumentando gradativamente.
O Serasa Limpa Nome pode ser acessado por este link: https://www.serasa.com.br/limpa-nome-online/
Multirão de negociação e orientação financeira Febraban
O multirão é realizado de tempos em tempos e é uma iniciativa da Febraban (Federação Brasileira de Bancos) em parceria com o Banco Central, a Senacon (Secretaria Nacional do Consumidor), o Senado Federal e Procons. E conta com a participação de mais de 160 instituições financeiras.
Através do site: https://mutirao.febraban.org.br/ você poderá verificar quando acontecerá o multirão e quais dívidas podem ser quitadas por ele.
A Nova Lei do Superendividamento
A definição de superendividamento é a impossibilidade do consumidor pagar suas dívidas sem comprometer seu mínimo existencial. Isto é, quando o valor pago mensalmente nas dívidas é muito alto ao ponto de impossibilitar o pagamento de outras contas básicas como água e luz e até a compra de alimentos.
Pensando em reduzir o número de superendividados foi criada a Lei 14.181 de 2021 conhecida como Lei do Superendividamento. Esta lei atualiza o código de defesa do consumidor e cria mecanismos para ajudar os superenvividados a saírem dessa situação.
Como funciona a nova lei do superendividamento
Assim como acontecem com as empresas que admitem falência, onde se reúnem todos os credores para negociar as dívidas, acontecerá com a pessoa física também. Com a lei há a possibilidade de um juiz ou órgãos de defesa do consumidor convocar os credores do consumidor superendividado para fazer a repactuação da dívida. O superendividado fará uma proposta de parcelamento que será avaliada pelo credores e aprovada pelo juiz. Antes quando o consumidor quisesse renegociar uma dívida precisava contatar e negociar com cada um dos seus credores separadamente. Onde muitas vezes haviam acordos desvantajosos para o consumidor.
Vantagens x Desvantagens da nova lei
A grande vantagem da nova lei além da possibilidade de renegociar a dívida diretamente com os credores de uma vez só, é que a primeira parcela será paga somente 6 meses depois da repactuação. Ainda podendo ser parcelada em até 5 anos, onde o valor máximo da parcela não poderá ultrapassar 30% da renda mensal do superendividado.
Outro ponto interessante da lei é que assim que o juiz assina a renegociação já começa o processo para limpar seu nome, não será necessário esperar até o término do pagamento das parcelas.
O ponto negativo é que caso a dívida ultrapasse 40 salários mínimos será necessário a contratação de um advogado, o que acarretará gastos extras.
Porém fica a dica que mesmo que o valor seja menor que 40 salários mínimos, você tenha o acompanhamento de um advogado. Já que os credores mandarão seus advogados que estarão a par de toda a situação e poderão dificultar a negociação caso não tenha ninguém capacitado para fazer essa negociação.
A lei também visa proteger o consumidor de se tornar um superendividado
O fornecedor de crédito é obrigado a avaliar de forma responsável se o consumidor tem condições ou não de fazer aquele empréstimo.
No fornecimento de crédito e na venda a prazo, o fornecedor deverá informar ao consumidor o custo total, taxa mensal de juros, montante das prestações, prazo de validade, entre outros, detalhadamente para que não haja dúvidas.
Quais contas poderão ser renegociadas?
Operações de crédito, compras a prazos, contas de luz, água, empréstimos.
Quais contas NÃO poderão ser renegociadas?
Financiamento de casa e carro, aluguel e condomínio atrasados, pensão alimentícia, e compra de bens de luxo.
Como não ficar endividado e nunca mais entrar no vermelho
Existem algumas coisas simples que podemos fazer que nos ajudam a ter um controle financeiro maior e evitar que fiquemos endividados.
Coloque tudo no papel
A primeira coisa a se fazer é colocar tudo no papel. Se está endividado liste dívida por dívida, com o nome do credor, o valor total e das parcelas caso tiver e coloque em ordem priorizando as de serviços essenciais como de água, luz, gás e internet, em seguida as que ofereceu um bem como carro ou casa como garantia, como no caso de financiamentos e por fim as que tenham os juros mais altos, como as dívidas de cartão de crédito e cheque especial.
Anote também todas as receitas e despesas sem deixar passar nada. Cada gasto do dia a dia por menor que seja deve ser anotado e assim verá se está gastando mais do que ganhando.
Caso suas despesas sejam maiores que suas receitas então é preciso cortar gastos para equilibrar as finanças.
Com o dinheiro das suas receitas primeiro pague suas contas e compre o necessário para o dia a dia como itens de alimentação e higiene. E antes de gastar o restante procure reservar uma parte para deixar em sua reserva de emergência. É como se você tivesse uma dívida com você mesmo e considere isso uma prioridade nos seus gastos e só depois gaste com outras coisas menos importantes.
Diálogo é fundamental
Em uma pesquisa recente realizada pela Onze, fintech de previdência privada e saúde financeira, mostrou que 31% dos casais não realizam nenhum controle de suas finanças e apenas 35% controlam os gastos juntos.
O diálogo não só entre o casal como também com os filhos sobre as finanças de casa é fundamental para o controle financeiro. Cortar ou adiar gastos desnecessários explicando para a família o real motivo evita eventuais brigas e desentendimentos.
Uma boa conversa onde todos podem participar e sugerir melhoras na gestão financeira é muito importante e os resultados serão muito positivos.
Tenha hábitos financeiros saudáveis
Uma forma de conseguir controlar nossos gastos é através de hábitos financeiros saudáveis. Como explicamos no artigo O poder dos nossos hábitos podemos mudar nossos hábitos e em pouco tempo transformar um hábito negativo como o consumismo exagerado em um hábito positivo como o do controle financeiro anotando tudo em um papel.
No artigo Os 10 segredos para enriquecer falamos sobre o que os ricos fizeram e fazem para serem bem sucedidos e não há nada de extraordinário, acredite, qualquer um pode fazer.
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